疫情後消費模式巨變 美國銀行業掀關店潮 旗星銀行一年虧273億關60分行

自新冠疫情爆發以來，全球消費模式劇變，企業面臨嚴峻挑戰，銀行業亦不例外。隨著數位金融服務普及、聯準會激進升息衝擊資產負債表，加上壞帳風險攀升，美國銀行業掀起大規模裁員及關閉分行潮。其中，資產規模達千億美元的美國旗星銀行（Flagstar Bank）宣佈，2025年將關閉60家分行及20個私人客戶服務據點，以削減成本、改善財務狀況。

數位金融崛起，實體分行需求銳減

疫情加速了金融服務數位化的趨勢，消費者透過手機App或網路銀行即可完成轉帳、貸款、投資等業務，傳統分行的臨櫃交易量大幅下降。根據美國聯邦存款保險公司（FDIC）數據，2020年至2024年間，全美銀行分行數量減少逾5,000家，降幅達7%。

許多銀行開始調整實體據點的功能，例如縮小分行規模、增設自助服務機台，或將分行轉型為財富管理中心，專注於高淨值客戶的財務規劃需求。

升息風暴衝擊，銀行資產價值縮水

除了數位轉型的壓力，聯準會為抑制通膨而大幅升息，也對銀行業造成深遠影響。2022年起，聯準會連續升息17碼（4.25個百分點），導致銀行持有的債券價值暴跌，部分區域銀行甚至因流動性危機倒閉，如2023年矽谷銀行（SVB）、Signature Bank 和第一共和銀行（First Republic Bank）接連爆雷，引發市場恐慌。

高利率環境也使得貸款需求下滑，尤其是房貸和車貸業務萎縮，加上信用卡違約率上升，銀行獲利能力受到嚴重擠壓。

旗星銀行大規模裁員關店，力拚2025年轉虧為盈

在多重壓力下，總部位於密西根州的旗星銀行近年積極調整業務結構，包括出售房貸部門、裁減人力，並大規模關閉實體分行。該銀行2024年淨虧損達8.45億美元（約新台幣273億元），因此決定在2025年底前關閉80個據點，其中28家分行已進入關閉程序，範圍涵蓋紐約州、印第安納州、密西根州等地。

分析師指出，旗星銀行的策略反映整體銀行業的趨勢——縮減實體營運規模，並將資源集中於數位金融和高端客戶服務。未來，美國銀行業可能持續整併，中小型銀行若無法適應新環境，恐面臨被收購或淘汰的命運。

台灣銀行業的借鏡：數位化與風險控管成關鍵

相較於美國，台灣銀行業的分行密度仍高，但隨著純網銀、數位帳戶普及，傳統銀行也開始調整據點佈局。專家建議，銀行應加速數位轉型，並強化資產風險管理，以因應可能的升息與經濟波動衝擊。